近日，深圳发展银行深圳分行在全国率先推出基于客户买“点”降低贷款利率的新型房贷产品——“点按揭”，这款房贷产品将为１０年期及以上房屋按揭和房屋抵押贷款的客户带来较多优惠。
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自２００６年以来，深发展在房贷市场上不断率先推出了“双周供”、“存抵贷”、“循环贷”、“气球贷”、“展业贷”等系列房贷理财产品，被《亚洲银行家》杂志评为２００８年度中国个人贷款按揭银行最佳按揭银行。“点按揭”的推出，延续了深发展个贷产品一贯的为客户省息的特点，成为新一代基于利率创新的主流房贷产品。这对面临房价高、供款压力大的消费者具有非常实际的意义。
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买点降利率，花小钱获大利
据介绍，“点按揭”贷款方式在美国较为流行，目前国内只有深发展首家推出。通俗点说，个人预先支付一定费用，贷款利率可获降低。
什么是“点”呢？据深发展深圳分行个人信贷部副总经理李冰洋介绍，所谓１个点，即贷款金额的１％，客户通过预先支付一个或多个“点”的费用，可以使贷款利率降低，进而达到降低房贷支出、合理安排月供和省息的目的。例如１００万的贷款，１个点表示需要支付１万的费用；一笔３０年期的贷款，通过办理“点按揭”支付贷款金额的１．５％，利率可从４．１５８％(当前５年以上期限人行基准利率的７折)下降到３．７８％。即３年期贷款优惠利率的水平，这比时下银行优质客户享受的７折优惠利率一下子低了０．３８个百分点。
月供负担减轻，省息可高达１０％
利率的降低必然引起月供和总利息支出的减少，低月供还减轻了长期的还款压力，总利息支出的减少则可以帮助客户大幅省息。如某客户申请了一笔３０年期５０万元的贷款，目前最好情况下，其利率为４．１５８％（５年以上期贷款７折优惠利率），月供为２４３３元，３０年利息总额为３７多万元。如果该客户在深发展办理了“点按揭”业务，通过支付１．５个“点”的费用，即７５００元，３０年下来可以节省利息３９１４９元，省息比例达到１０．５％，省息效果非常明显。
据了解，目前深发展“点按揭”产品分别针对１０－２０年期和２０－３０年期的贷款，允许客户分别购买１．２５个点和１．５个点，并享受相应的利率打折优惠。此外，这款产品仅面对１０年期及以上个人住房按揭客户推出。
贷款超４年才划算，时间越长省息越多
据了解，深发展“点按揭”业务目前仅适用于新发放的房屋贷款。那么，在什么情况下适合买点办贷款呢？
“点按揭产品实际上是对预计未来较长期限还款的一种投资，贷款时间越长，利息节省越多，平衡点大约在四、五年左右。如果客户已经计划在两、三年内就要出售房产或准备还清贷款，那么就不应该选择这个产品。”李冰洋表示。
也就是说，客户买点付出的费用，需要依靠贷款在后面各年累计的利息节省“赚”回来，一般来说贷款满４－５年，节省的利息与买点费用基本相当。如果客户的贷款寿命超过４－５年，节省的利息超过了买点费用，客户就真正实现了省息；如果贷款在２－３年内就结清了，客户可能就不划算了。对于借款人来说，贷款金额越大、期限越长，节省的利息就越多，也就越划算。
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以一套５０万元、３０年期限的房贷为例，办理“点按揭”与普通按揭贷款比较如下：（单位：元）
普通按揭贷款 “点按揭” 节省
贷款金额 ５０万 ５０万 ／
贷款期限 ３０年 ３０年 ／
贷款利率 ４．１５８％ ３．７８０％ ０．３７８％
“点” ０ １．５ －
支付“点”费用 － ７５００ －
月供 ２４３３ ２３２４ １０９
支付利息合计 累计４年 ８０２７１ ７２８０５
累计１０年 １８７９５２ １６９８５７
累计３０年 ３７５８２４ ３３６６７５
根据测算，支付７５００元办理“点按揭”，累计１０年相比普通贷款方式节省１８０９５元，累计３０年节省３９１４９元。
